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金融互联网是改良式互联网金融是颠覆式

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来源: 作者: 2019-06-08 05:12:04

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如果说2013年是“互联金融元年”,过去的半个月则清晰地表明,2014年互联金融已经迎来一个爆发式的开局:苏宁“零钱宝”上线、余额宝规模突破2500亿、理财通推出……昨日(1月16日),马明哲率领旗下的互联金融“五虎将”,在上海首次公开发布平安的互联战略。

在当日的发布会上,平安集团董事长马明哲表示,金融互联是改良式,但互联金融是颠覆式。他认为,10年内60%以上的现金、信用卡都将被取代。

“金融”被讲得太复杂

对于金融,马明哲在会上“从一个金融工作者的角度”阐述了他的理解:“很多理论工作者将金融两个字讲得太复杂了,我用一种非常通俗的方法来讲一讲我理解的金融。金融,金字是钱,融字是交易。金融的本质也是一个中介,让有钱的人去钱生钱,让需要钱的人借钱生钱,就是这样的一个中介。无论你是保险,无论你是银行,无论你是证券,都是在做这样一件事情。”

互联会对金融产生什么影响?马明哲举了三个例子:第一个,十年内,60%以上的现金信用卡没有了,被取代了;第二个,十到十五年内,大部分的中小金融机构的前台由互联的企业,非金融企业来取代或者代替;第三个,金融机构点的前台将会走向四化:小型化、社区化、智能化、标准化。

“我们可以看看,在肯尼亚、海地等农村,50%以上都是用取代了现金。我们看看瑞典,95%的现金被取代了,因为用来取代信用卡,比信用卡更便利、更方便,而且生活的场景更多,信用卡还是要通过一个媒介来进行刷卡,更加方便,无接触的这种支付给人们的生活带来了不一样的方便。”对于从1月16日开始测试的“壹钱包”,马明哲希望壹钱包将来能够创造不同的生活场景,逐渐地用它来取代信用卡、取代现金。“我们相信10年60%还是保守的。5年就发生了很大的变化,到10年的时候回头看,这是一点都不过分的。”

第二个,十到十五年,中小金融机构的前台被取代,为什么?马明哲以银行利差的对比做了详细解释,台湾地区的利差是0.97,香港的利差是1.53,内地银行的利差还有2~3,银行的主要利润还是来自于利差,可以支持前台机构点的成本。利率自由化之后,特别是互联出来之后,包括腾讯,包括阿里,他们创造了很多新的产品和工具之后,实际上利率自由化已经来临了。“我们可以看看,为什么苹果自己不生产,还有HP,他们都委托富士康去做呢?因为富士康生产一台的价格只是相当于他们的70%,当我们的竞争到一定程度,到我们的利润空间被缩窄的时候,金融机构为了生存,只有采取这样的方法,通过外包,才能让它生存下来,所以这个选择是无奈的、被迫的,你不得不走这条路。”

互联金融是颠覆式的

传统金融,金融互联和互联金融,究竟各自的竞争优势在哪里?

马明哲认为,传统金融是渠道为王,产品驱动。“金融互联”其实还是传统金融,只是利用了互联来提升远程的服务,让客户的服务会更好一些。但是互联金融的战略完全是不一样的,它是流量为王,从服务入手,最终还是价格驱动。

以电商为例,马明哲认为很多电商为发展的这么好的原因很简单,把地面开商店的钱和人力成本,通过上,把利益让给了消费者,所以发展很好,而且它选择很多。但是,它必须基于流量的基础上,流量为王,客户体验非常关键,最后还是价格。

马明哲总结说,这三者之间的区别,在于是两种不同的模式,一个是从右到左,一个是从左到右,金融互联首先是金融开始,然后到服务,到市场;而互联金融是从体验和服务开始,再从产业和市场再到金融。

马明哲举了BarnesNoble的例子,“它进入互联也是蛮早的,去过美国读书的人都很清楚。到今天,跟它一样的亚马逊,市值是1800亿。我把它称作一个是养牛喝牛奶,一个是做牛奶生意,金融互联的特点就是利用互联,是改良式,但是互联金融是颠覆式的。”

BarnesNoble2011年开始一直在亏损,门店一直在收缩,亚马逊也是从图书开始一直到今天。“看到这个差距,你会感觉到这是蛮恐惧的一个例子,其实是很现实的例子,金融互联和互联金融也是这样,最终的结果也是一样。一个是养牛喝牛奶,一个是造一个市场,去卖牛奶,这是一个最典型的案例。”

“三马”可以共存

对于平安的战略,马明哲定义为“两条腿走路”:传统金融方面,一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务,提供金融服务;另一个是非传统的,一个客户、多个账户、众多产品、多种服务,从金融服务到生活服务。“要成为领先的个人金融服务提供商,我们是两条腿走路。”

马明哲介绍说,为了实现互联金融,平安将金融嵌入到衣食住行玩330个生活场景,而围绕着人的3600个可能不同的生活场景和行为,围绕着从金融扩大到人的生活环境,这就是下一步要做的移动化、智能化和云计算,“整个战略的脉络是想这样走。”

对于媒体热议的“三马竞争”话题,马明哲并未回避,但他表示,腾讯有腾讯的特点,阿里有阿里的特点,平安有平安的特点。腾讯是从社交通讯开始,到游戏,逐渐进入到各行各业,到金融。阿里从电商开始,进入到各行各业,也在进入到金融。平安是在金融、健康两个支柱上,从现实的生活金融开始,立足于健康,所以大家可以共存的。“每个人身上都有两三张信用卡,一张的信用卡,一张来往的信用卡,还有一张平安的信用卡,每张内容有它的特点,所以我们是多元互补,我们之间更多的是合作,更多的是为客户提供不同的服务,大家立足于各自的领域,共同地合作。”

究竟什么是“平安的互联金融”,马明哲将其归纳为三大功能:第一个是管理财富、管理资产,这是我们的核心;第二个是管理健康,平安有数千万的健康保险客户,我们从管理健康开始;第三个是管理生活,很多的财富和健康的生活场景跟生活是紧密相连的。

在管理财富方面,马明哲明确表示,希望能够建立一个市场,销售所有金融机构的产品,单单平安的产品还是不够的。

(财经责编:丁俊龙)

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